行业新闻 (News) 芯片封装主页/ 行业新闻 / 物联网金融将至已至
< 返回列表

物联网金融将至已至

清晨,您在悠扬的音乐声中醒来,智能家居机器人按照您的喜好调好水温,做好早餐,并根据天气情况准备好服饰。您井然有序洗漱装扮、享用早餐、出门上班。这时,智能汽车已停在家门口,您无需费神早高峰的拥堵,无人驾驶技术让您安全抵达公司,您在车内可以安心收看关注的新闻播报,健康管理机器人也将全面监测主要指标并作健康提示。到了公司,您一建登陆物联网平台,企业生产、设备、仓储、物流、产业链等数据信息将全景展示。同时,公司当日投融资计划、资金安排、旗下上市公司股价市值、资本市场走势、投资收益、风险预警等经济金融数据也将实时呈现。

这是物联网技术带来的未来最普通的场景,正从预测变成现实。 

随着物联网核心技术的不断突破,“物联网+”应用领域正在逐步蔓延拓展,共享单车、扫码支付、智能家电、智能汽车、可穿戴设备⋯⋯这些物联网技术的初步应用已经来到我们身边、为我们所熟知。金融与物联网生态系统紧密相连,从感知层到网络层到平台层到应用层,物联网每个环节都与金融行为密不可分。金融将成为物联网发展的支点,在物联网发展中扮演重要角色。银行、保险、证券等金融服务前所未有地与人、物、设备等深度融合在一起,带来“物联网+金融”全新业态。物联网金融发展的序幕已经开启。 万物互联带来帕累托改进

物联网是物物相连的智能互联网。物联网由射频识别RFID(Radio Frequency Identification)、红外感应等传感技术进行信息交换和通信,实现对物、机、人、网的智能化识别,定位、跟踪、监控和管理。利用泛在物联网实现万物智能互联互通,叠加大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的应用,能够有效整合金融资源,改进交易流程,促进金融业务自动化与智能化,促进服务标准化和透明化,提高交易匹配程度,大幅降低交易费用,使边际成本趋近于零,从而实现金融服务效率的最大化。 

物联网让实体经济数字化、虚拟经济实体化。通过泛在物联网获得真实、准确的数据信息,现实世界不再局限于信息模拟,而是实现人与物的定位、行为、特质等关键数据信息随时可以进行互联共享。物联网承载的大数据,能有效解决“信息孤岛”“逆向选择”等难题,消除信息不对称带来的不确定性。通过数据流双向传输,虚拟经济与实体经济之间搭建起连接交流的桥梁,实体经济的信息数据从线下传递到线上,融资、保险、资产管理等金融工具与之对接,让金融对实体经济的服务水平大幅提高。 

物联网将助力实现精准有效的金融风险防控。金融业是经营金融商品的特殊行业。借助物联网,金融风险控制模式将由主观信用向客观信用转变。金融机构可以从时间、空间两个维度全面、真实、准确感知人、物、事的状态,让金融服务与实体精准对接,产生更数字化、更趋于客观的金融风险防控体系,从而完善社会征信体系,高效准确地对服务对象的历史状态、当前状况、交易习惯、风险偏好、行为习惯等进行监控、评估与预测,大大降低信用风险、操作风险、欺诈风险等重点领域风险,促进更加有效的金融风险管控。 

从本质上看,物联网金融是互联网金融的2.0版。物联网金融的基础仍然是互联网。网络是物联的通道,物联大数据的标识、传输、处理、存储、交换也需依托互联网进行,因此物联网金融同样具有开放、合作、共享的互联网思维和理念。与互联网金融对金融业务、渠道、产品等方面带来的创新不同,物联网金融建立在物—物、物—人、人—物—人的即时交流和联系上,金融服务的大数据支撑将前所未有的真实和全面,将带来金融服务体系、风险管理体系、支付体系、技术体系的全面变革。可以预计,随着物联网技术的成熟与推广应用,物联网金融相关的新业态将层出不穷,物联网金融发展的空间也将越来越宽广。 基于物联网的动产融资逐步成熟

 近年来,平安银行、工商银行、恒丰银行等部分金融机构已开始了物联网金融业务的试水,逐步在能源、钢铁、物流等行业开展应用,其中动产融资是物联网金融的成功探索和实践之一。 

动产融资一直以来存在确权难、评估难、监管难、处置难等痛点问题,利用物联网技术,可以获得抵质押物大量有效、直接的客观物理信息,进行全程无遗漏环节的监管,金融机构可以从时间、空间、物理量等各个维度全面感知和监管质押动产的存续状态与变化,让动产具备不动产的属性,从而有效实现抵质押管控,确保资产安全。平安银行在贸易融资领域开展动产智能监管解决方案,利用RFID、智能视频、工业二维码等技术建立物联网监管系统底层平台,为贸易商提供仓单质押贷款等服务。目前我国动产资产达到70万亿元,但动产融资仅5万~10万亿元,市场潜力巨大。 

物联网金融发展刚刚起步,随着物联网进入实质性推进和大规模发展的新阶段,物联网金融将获得巨大的发展空间。据预测,到2025年,全球物联网供应和商业使用的市场规模将达到4万~11万亿美元,到那时,物联网与金融的融合程度越来越深,物联网金融相关业务将开启数百万亿元级的蓝海市场。 车联网金融商业化站上风口

 物联网赋能作用下,智能汽车将成为物联网时代最重要的终端。2018年12月,工信部制定了《车联网(智能网联汽车)产业发展行动计划》,明确提出2020年要实现车联网用户渗透率达到30%以上,将成为车联网从示范商用走向规模商用的重要节点。市场预计2020年全球车联网有望突破1000亿美元的规模,中国将占三分之一。借助车联网技术,将智能汽车纳入数据互动网络,通过搭设大量传感器和先进通信技术,对车辆、公路、人、环境等信息进行感知和交换,从而实现自动驾驶、智能车辆管理等功能,金融机构可以实现对汽车状态的实时监控,开展车联网金融业务。 

汽车库存融资,通过物联网仓储车辆监管技术,客观反馈仓储信息,建立金融机构、企业和汽车的有效链接,使得贷款流向与贸易对手、质押清单与库存实物、贷款用款额度与质押价值一一对应,增强信用风险管控能力。 

UBI车险(Usage Based Insurance),通过车载物联网装置,除了采集车主基本信息、车辆自身状态、车辆所有权等数据,还收集分析车辆里程、加速、减速、转弯、驾驶时间、驾驶行为等数据,精准刻画客户驾驶习惯,预测车辆自身状况,研发更智能、更个性化的车险保费,实现“一人一车一价”的全新车险模式。

借此,保险机构通过对车辆及驾驶人员信息的监测、分析与处理,可以降低骗保率,提高承保收益,同时对风险事故可以由被动应对变为主动管理,降低事故发生率和理赔成本。美国前十大财险公司中,已有9家开展了UBI车险业务,市场规模已近2000亿美元。美国前进保险公司自2009年向客户提供免费的OBD设备(On-Board Diagnostics,车载诊断系统),基于驾驶行为判断给予车主车险折扣,引入UBI业务后,前进保险公司保费收入及渗透率逐渐提高,盈利能力不断增强,排名跃居美国第二名。 

此外,通过车联网对车主行驶里程、维修保养记录、驾驶行为等大数据进行分析,对车主提供精准信用评级,在开展新车或二手车交易、租车、维修、保养等场景下,金融机构可以提供更精准的消费金融、分时租赁、保险理赔定损等车联网金融服务。产业链金融边界拓宽

产业链金融是以核心企业为切入点,针对产业链的各个环节,设计个性化、标准化的金融服务产品,为整个产业链上下游企业提供的金融服务。由于产业链中小企业较多,存在资产规模小、管理不规范、信用管理不足等问题,导致产业链金融业务风险较高。 

通过物联网技术,推进产业链金融向数字化、智能化转型,利用传感器、标签、生物识别、DLP、条形码、摄像头、GPS等手段,可以收集上下游企业的生产、运输、销售等众多数据,实现实时监控,全面掌握经营情况,有效控制物流、信息流、资金流。在此基础上,为上下游企业提供融资、保险、租赁、资产管理等金融服务,可以有效规避信用风险、操作风险等等,金融机构服务中小企业的广度和深度大大提升。平安银行将RFID溯源技术运用到五粮液成品酒的货押业务中,可有效监管下游客户销售信息的及时性、有效性。 

基于物联网的产业链金融将更具有普惠金融的意义,有利于进一步发挥核心企业的主导作用,促进上下游中小企业降杠杆减负债,解决融资难融资贵问题,改善财务状况和流动性,提升产业链整体运营效率。 物联网改变保险业务模式

 定价是保险公司的核心竞争力,背后依赖的是大量的历史数据。物联网承载了大量的数据,特别是人、物、设备、行为等数据,保险机构可以在充分真实可靠的数据支撑下,根据标的、客户情况,分类定制个性化、差异化的保险产品,促使产品价格与风险相匹配。 

理赔方面,当损失发生的时候,物联网的实时数据可以让保险公司第一时间获取真实信息,并根据现场情况安排现场救助,同时对于设备出险的状况,可以及时将代工设备运送至现场,将出险的设备转运至修理厂维修,维修好后再将设备送还客户,创新“实物理赔”的新模式。 

风控方面,物联网实时传感功能能够精准预测风险隐患,对于出险高频或高赔付业务领域,可以通过风险预判和早期行为干预来降低出险率,推动保险公司做到风险可控、可预期和可预防。 

健康险方面,随着物联网技术与现代医学技术不断融合,通过可穿戴设备,可以实时感应和监测客户的身体状况,进行数据分析,保险公司可以制定个性化的健康管理方案,辅助开展精准健康管理。根据实际情况,原来必须去医院进行的专业检测和诊断,有望通过物联网远程方式代替,健康专家和医生将为客户提供健康咨询、会诊,提出有针对性的康复或治疗方案。物联网将推动健康保险的业态由事后补偿向预防补偿发展,由单一医疗支付向全面健康管理转变。 

综上可见,物联网将重构金融信用环境,对金融商业模式、产品服务、风险管控、管理方式等带来颠覆性变化,但同时物联网可能产生的数据安全、隐私泄露、网络安全等新的风险问题也必须引起高度重视。监管机构在鼓励金融创新的同时,需要加强对物联网金融相关基础设施、行业标准和规则的制定完善。对于金融机构,一些具备战略眼光、积极布局物联网金融的机构将获得新动能,需加强与产业企业的深度合作,加快打造物联网金融新业态、新生态、新业务,深化物联网金融产品和服务的创新,把握物联网时代发展先机。

· 2019-06-10 17:40  本新闻来源自:英大金融杂志,版权归原创方所有

阅读:995
  • 联系长芯

    重庆总部:重庆市长寿区新市街道新富大道5号佳禾工业园8栋2层
    电话:023 40819981 (前台)

    深圳办事处:深圳市南山区留仙大道 1213 号众冠红花岭工业南区 2 区 1 栋 1 楼
    电话:0755-26975877 (前台)

    电子邮件:sales@longcore.com

    网址:http://www.longcore.com